С 1 октября 2026 года в России начинают действовать более строгие ограничения на выдачу ряда потребительских кредитов. Банк России пересмотрел макропруденциальные лимиты на четвертый квартал, чтобы сдержать рост долговой нагрузки граждан.

В первую очередь изменения касаются заемщиков, которые уже направляют значительную часть доходов на погашение долгов.

Кому станет сложнее получить кредит

Одним из главных ориентиров для банка остается показатель долговой нагрузки, или ПДН. Он показывает, какая доля ежемесячного дохода человека уходит на обслуживание действующих кредитов и займов.

Особое внимание кредиторы уделяют клиентам с ПДН выше 50%, а наиболее рискованной считается ситуация, когда выплаты по долгам превышают 80% дохода. Новые ограничения не означают автоматического отказа каждому такому заемщику. Однако банки должны жестче контролировать долю рискованных кредитов в общем объеме выдач.

Поэтому наличие стабильной зарплаты само по себе еще не гарантирует одобрение заявки. Банк будет учитывать действующие обязательства, размер дохода, срок нового кредита и другие параметры.

Длинные кредиты ограничат сильнее

Заметное изменение касается потребительских кредитов со сроком возврата более пяти лет.

Для ряда таких займов максимальная доля в новых выдачах банков в четвертом квартале установлена на уровне 1%. Ранее этот показатель составлял 5%. Фактически допустимый объем таких кредитов сокращается в пять раз.

Длинный срок часто позволяет уменьшить ежемесячный платеж, но одновременно увеличивает период долговой нагрузки. Именно поэтому регулятор стремится ограничить чрезмерное распространение подобных схем.

Что изменится для кредитов под залог

Ужесточение затронет и отдельные нецелевые потребительские кредиты, обеспеченные недвижимостью или автомобилем.

Такие займы могут использоваться, например, когда человек закладывает уже имеющееся имущество, чтобы получить деньги на любые цели. Для клиентов с высокой долговой нагрузкой возможности получить подобное финансирование могут стать уже.

При этом речь идет не о полном запрете кредитования, а об ограничении доли наиболее рискованных ссуд в портфеле банков.

Автокредиты тоже под контролем

Банк России также ужесточил лимиты по целевым автокредитам для заемщиков с ПДН выше 50%, включая клиентов, у которых показатель превышает 80%.

Регулятор объясняет такие меры необходимостью сдерживать возможный рост закредитованности. При этом, по его оценке, новые параметры не должны существенно снизить общую доступность автокредитов, поскольку фактическая доля наиболее рискованных выдач пока остается ниже установленных пределов.

Что будет с ипотекой

Изменения с 1 октября не означают полного пересмотра условий жилищного кредитования.

Для ипотечных кредитов действуют отдельные макропруденциальные ограничения, учитывающие не только долговую нагрузку, но и размер первоначального взноса либо соотношение задолженности и стоимости залога. На четвертый квартал Банк России сохранил соответствующие параметры по основным категориям ипотеки на прежнем уровне.

Что учитывать заемщикам

Тем, кто собирается обращаться за крупным кредитом, стоит заранее оценить собственную долговую нагрузку.

Чем больше действующих платежей приходится на доход, тем осторожнее банк будет рассматривать новую заявку. Снизить нагрузку может погашение части существующих долгов или отказ от ненужных кредитных обязательств.

Новые правила направлены прежде всего на ограничение наиболее рискованного кредитования. Для заемщиков это означает, что банки будут внимательнее оценивать не только размер зарплаты, но и то, какая ее часть уже уходит на погашение долгов.